普惠金融案例 安盛天平财产保险有限U8国际- U8国际官方网站- 体育APP下载公司：中小微企业员工福利解决方案

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　　近年来，随着国家对普惠金融战略的持续推进，普惠团体保险（团险）作为普惠保险的重要组成部分，正逐步成为改善灵活就业群体和中小微企业用工保障的重要工具。2024年5月，国家金融监督管理总局发布《推进普惠保险高质量发展的指导意见》，明确要求围绕“广泛覆盖、惠民利民、公平诚信、稳健运营”四项基本原则，推动建立“买得到、买得起、赔得满意”的普惠保险体系。政策鼓励保险公司为小微企业、灵活就业人员、个体工商户、城乡新市民群体等开发定制化保险产品，完善服务机制，为普惠保险的发展明确了方向，也为团险产品的结构创新提供了制度基础。

　　从市场结构来看，我国中小微企业和灵活就业人群规模庞大、覆盖面广，构成普惠团险产品的主要服务基础。根据《第四次全国经济普查》数据，截至2018年底，全国中小微企业法人单位总数达1807万家，其中微型企业占比高达85.3%，吸纳了超过2.3亿就业人口，成为社会就业的主力军。在这些企业背后，大量个体工商户、服务业商户、平台型用工单位不断涌现，形成一个庞大却尚未被传统保险充分覆盖的“准保障群体”。这部分人群虽不属于极低收入层，但普遍缺乏系统性保障支持，保费支付意愿与能力处于合理区间，构成普惠团险市场的关键目标客户。

　　调研发现，产业工人普遍具备健康风险意识，但现有保障水平与实际需求之间存在显著差距。77.3%的受访工人认为自己面临可能导致大额支出的健康风险，但仅45.5%表示企业为其配置了商业保险。即便企业已提供保险保障，保障类型主要集中在惠民保（25%）和意外险（27.3%），而住院和重大疾病的补充型保险相对较少，分别仅为27.3%和11.4%。与此同时，68.2%的工人选择自行加保，以住院类保障需求最为突出，反映出工人对企业现有保障的不足感。

　　在此现实基础上，我们构建了AXA SME普惠保障产品体系，围绕“多层级产品+一体化健康平台”的思路，设计出一个具备低门槛、强责任、强服务、强连接特征的解决方案。整个产品体系设置三个基础保障档位，由最低每人每年90元起，涵盖意外身故、意外门急诊、住院津贴等高频风险；中阶保障组合拓展至门诊医疗、住院补充、重大疾病确诊赔付等责任，年度保费在800~1800元之间；而高阶定制版本则支持对接中端医疗网络、三甲绿通服务、术前咨询、术后康复、远程问诊等多维服务，适用于对健康保障有更高要求的核心岗位人员。

　　自2025年推出至今，我们已服务了近150家中小微企业，超过11,000名员工，覆盖全国10个省级地区、30多个城市。公司平均员工数76人，其中人数在100人以下的公司占投保公司的86%，涵盖了科技、制造、教育、文旅、金融、物流、外贸、汽车等各个产业领域。为了做好员工的健康教育，我们举办了多场和健康相关的讲座，其中既有员工常见的肩颈痛等慢性疾病的中医健康讲座，也有针对员工父母举办的老年常见病、急症的预防治疗专题活动。通过深入了解员工及其家庭的健康需求，运用中西医的智慧和科学的健康管理，提高了员工及家人的健康意识，也帮助他们在日常生活中采取有效措施预防健康问题。有效缓解了基层企业在健康管理方面的压力，助力其构建更有温度、更具韧性的员工保障体系。